98%！汽车贷款行业合成身份欺诈案激增

近年来，合成身份欺诈者以汽车贷款行业为最大目标，导致 2023 年汽车贷款行业的欺诈尝试增加了 98%，损失高达 79 亿美元。Point Predictive 对 1.8 亿份贷款申请的研究发现，收入和就业信息不实、合成身份和信用洗白几乎占汽车贷款机构面临风险的 75%。

这些不实际的情况通常与第一方欺诈有关，涉及借款人实施欺诈，而非第三方骗子。报告称，虽然身份盗窃占 2023 年所有风险的 14%，但它只占汽车行业贷款人所面临的总体挑战的一小部分。

随着越来越多的贷款机构和经销商将申请流程转移到网上，他们面临的风险可能影响到了线上商家，包括虚假身份、欺诈服务和可以同时申请多项贷款的申请机器人。其他挑战还包括复杂的信用修复计划的扩散，如预制信用隐私号码（或 CPN）、信用洗白、虚构雇主和出售虚假交易线的行为。

合成身份证和信用洗白

研究显示，合成身份欺诈率稳步上升。到 2023 年第四季度，平均合成身份尝试率上升到 83 个基点，表明每 120 份汽车贷款申请中就有 1 份提交了虚构的信用档案。导致合成档案激增的多重因素包括：被盗身份的使用日益增多、合成身份欺诈从其他行业转移到更具吸引力的汽车金融领域，以及向消费者出售 CPN 的情况增多。

需要注意的是，越来越多的数据泄露事件针对保险、医疗和政府部门，但这些泄露的数据也会被用在其他行业。汽车欺诈的新趋势源于人们追求高额信用额度的诱惑，以及通过在线方式轻松获取汽车贷款而无需亲自去经销商那里。

同时，一些信用修复公司洗白信用的做法也很普遍。所谓「信用洗白」，就是有计划地对信用报告中的所有负面记录提出异议，不是说这些记录有错误，而是宣称这些负面记录是身份盗窃造成的。信用修复公司会告诉消费者向联邦贸易委员会提交一份虚假文件，并利用这些文件来否认所有负面记录，声称自己是身份盗窃的受害者。

长期存在的虚假雇主问题

汽车贷款行业中的欺诈活动并非都涉及合成身份欺诈等复杂方案。通常情况下，借款人会夸大自己的收入或虚报自己的财务状况，以增加获得贷款的机会。有些欺诈者还会利用空壳公司制造虚假的就业证明。报告指出，在该行业中流通的虚假公司超过 1.1 万家。虽然看起来无害，但有 40% 的贷款是通过虚假雇主获得的，最终导致借款人无意还款而被追偿。

报告还强调，欺诈即服务平台让人们很容易地接触到虚假雇主，从而购买到虚假的就业证明。这些平台提供伪造的工资单、运营专门的网站并提供电话支持，以假乱真地确认就业情况。

暗网趋势

Telegram 帮助人们以低至 150 美元的价格轻松获得欺诈即服务功能。报告还指出了一种名为「预制 CPNs」的新服务，对于在地下渠道中运作的骗子和合成身份盗窃者来说，这已经被证明是一个赚钱的大门路。只要支付一定的费用，个人就能获得诈骗团伙的服务，以虚假借口获得贷款。

在过去一年中，Telegram 上的广告数量大幅增加。预制 CPNs 是模板式的虚假信用档案，已经创建并存放了三年。预制 CPNs 与标准 CPNs 的区别在于，预制 CPNs 通常使用通用名称创建，并被允许存放，使它们成为绕过汽车贷款机构合成身份检测系统的理想选择。报告指出，标准 CPNs 的售价为 80 至 100 美元，而预制 CPNs 在 Telegram 频道上的售价为 750 美元或更高。

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