专家观点 l 中保车服CTO王晓斌：建设数据安全底座 推动金融保险行业数据安全融合应用

问题1：据了解，您在数据中心基础设施、云原生、灾备云等方面有很多研究成果。从数据安全的角度分析，您认为目前金融、保险企业上云要关注哪些问题？

王晓斌：一是数据的安全备份问题。据不完全统计，如果缺失灾备系统，在遭遇灾难或系统故障时，百亿级保费规模的保险公司一天将损失近5000万元。但保险行业灾备建设目前仍相对薄弱，相当一部分保险公司灾备建设是不完善的。保险公司尤其是中小保险公司普遍面临灾备系统实施难度大、周期长、建设成本高、运维压力大等问题，且如果没有适用的灾难恢复方案和成熟的技术力量支撑，灾备系统也难以发挥真正效用。

二是信息数据系统的高可用原则。多年以来，金融信息科技应用都是基于主机系统构建的“集中式”传统 IT 架构核心系统平台，虽一定程度上推动了金融信息化发展，但随着云计算技术发展及数字化转型的需求，金融行业应用架构从传统架构转向了分布式微服务架构，驱动了基于云计算的分布式核心系统解决方案成为行业主流，并进一步实现多样性计算架构融合，减少对集中式架构主机的依赖。这其中，以低代码、容器云为核心的云原生技术带来金融数字化和智能化的一次革命，加速推动了企业自动化、智能化及数字化转型，更推动了国内金融技术创新进程。

因此，建议企业在推动数字化进程和上云建设过程中，要把握云的弹性特点，利用好专业云服务厂商的成熟的生态产品和技术，去完善公司系统架构，实现降本增效。

问题2：目前我国在保险领域数据的产生、使用情况是怎样的？数据与保险行业的融合应用体现在哪些方面？或者说数据智能在保险行业的应用场景有哪些？

王晓斌：保险作为经营和管控风险的特殊职能行业，遵循大数法则，数据应用场景多、数据需求大。我国保险行业正在经历数据生产与应用方面的迅猛发展和革命性变革。随着数字化转型的不断推进，数据已经成为推动保险行业创新和发展的核心要素和主要动力。在保障数据安全和隐私的前提下，传统的数据流通技术限制和制度规范的不完善曾导致各类数据长期被孤立于不同市场实体的控制之中。这种局面使得保险企业和相关服务机构当前数据多产生于自身经营积累，在获取高价值数据资源、融合数据应用等方面面临重大挑战，进而影响了数据潜在价值的充分释放。

数据深度应用于保险经营决策和运营服务，不仅可以帮助优化保险产品设计和定价策略，提高风险评估的准确性，还能提升保险服务品质和运营效率，推动行业数字化转型进程。中保车服在开展保险公司数据需求调研中，仅就车险经营，就征集到保险公司对于交通、车管、工信、卫健、公安等领域的公共数据名目需求200多项，年使用量预计超60亿条次。可以预见保险行业数据市场空间是非常大的。

从数据应用的趋势来看，跨行业、跨领域的数据融合应用正为保险行业带来业态和模式的创新机会。例如，保险公司可以通过与医疗、汽车、农业、交通等其他行业的企业进行数据共享，开发更加符合消费者实际需求的保险产品，并提供更为全面的服务。这种跨界合作不仅丰富了保险产品的内涵，也拓宽了服务范围，为消费者带来了更多的选择和便利。中保车服目前正在积极拓展传统燃油车和新能源汽车承保理赔数据服务、防渗漏反欺诈数据服务、高风险车辆识别、新能源车动力电池安全检测和数据服务平台、网络安全保险服务等保险业务场景，并通过聚合行业数据生态，拓展保险在算力和大模型方面的应用能力。

问题3：去年底，国家发布《“数据要素×”三年行动计划（2024—2026年）》，在12个典型行业和领域中包括数据要素×金融服务。您认为在释放金融数据要素价值方面，需要加强哪些方面的建设？

王晓斌：金融服务领域中数据要素的应用面临着多方面的挑战，为了更充分地释放数据要素在金融服务中的价值，需要从加强数据治理和标准统一、利用先进技术保护数据安全、跨行业合作以及建立协调监管机制、深化数据应用等几个方面进一部完善。

首先，加强数据治理和统一数据标准，建立健全数据治理体系，推动行业内和跨行业的数据标准化工作，包括数据格式、数据质量、数据交换协议等，以减少不同系统间的兼容问题，提升数据共享和利用的效率。第二，确保数据的质量和安全，提高数据的互操作性和可用性。深化安全可信流通环境建设，建立由政府统一监管的数据流通基础设施，以及安全、透明、高效的数据交易平台或市场，促进数据的安全流通与合规交易。第三，打破“数据孤岛”，推动跨行业、跨机构的数据共享，形成良好的数据生态环境，提高数据的利用效率；深化数字金融监管新理念，加强不同监管部门、跨区与跨境的协作，形成统一协调监管体系，同时针对数据要素的特殊性，建立相应的风险管理体系，防范和控制数据要素金融化过程中的风险。第四，以场景应用及市场需求为牵引，带动数据要素高质量供给，加快多源数据融合，释放数据要素价值，并结合数据要素，优化金融服务和用户体验。

问题4：据了解，中保车服联合地方政府、中国电子数据产业有限公司建设了国内首个保险行业数据空间，请介绍一下这个“数据空间”，该“数据空间”实现了哪些应用价值？

王晓斌：中保车服响应国家数据要素应用创新相关政策引导，肩负保险行业数据安全、融合、应用重点课题，建设了保险行业数据空间。

保险行业数据空间以服务数据应用安全、可信、流通、实用为原则，首创“一个数据金库+一个保险行业数据空间+一个数据创新中心”建设方案：一是以“聚数”为目标，建设一套由主管部门监管，存储核心数据、敏感数据和数据元件的深圳数据金库，汇聚全国社会性保险行业数据。二是以“聚收”为目标，建设一个全国性保险行业数据空间，培育保险行业特色应用场景，做大数据交易规模。三是以“聚产”为目标，建设一个深圳数据创新中心，引育一批保险行业专业数据服务商。

保险行业数据空间实现了“数据金库”“数据元件”前沿技术与保险场景的深度融合。产品采取数据资源层、数据组织层、本体孪生层、决策推演层、业务应用层五维架构，包含数据归集、存储、加工、融合计算、共享、使用、管理等各数据要素相关完整流程，形成了一套“数据金库存储、数据元件封装、元件标识应需搜索、元件存证上链”的数据要素互联互通的网络，以数据元件作为数据要素化的标的物，有效实现原始数据和数据应用“解耦”，解决数据要素市场化中存在的数据确权、数据估值、数据定价、数据安全和隐私保护等难点、堵点。

该数据空间已经和福田区政府、中国电子联合落地建设，向十余家客户输出了数据产品和服务，涵盖高风险车辆识别、营运货车风险监控与预警、新能源汽车动力电池数据等保险业务场景。作为保险行业数据安全融合共享的技术底座，数据空间将加快保险行业与外部各行业数据要素的安全流通、高效配置、融合创新。

问题5：在保证保险数据的安全流通、激活数据要素潜能方面您有何建议？您认为在金融领域，如何与科技相融合才能更好地赋能金融企业健康稳定发展？

王晓斌：数字金融是数字技术和数据要素双轮驱动的金融行业变革，未来将是一个由数据驱动、技术支撑、客户为中心、安全和合规为基础的生态系统。这将使得金融服务更加智能化、个性化和便捷化，同时确保了数据的安全和隐私保护。

大数据分析、人工智能、云计算、区块链、隐私计算技术是数字金融的发展基础，建设以各项新兴技术为基础的安全底座，数据要素与各项新兴技术相结合，不仅能够保障数据的安全和隐私，还能够促进数据的流通和共享，加速技术创新，并最终实现数据价值的最大化。这些价值的实现有助于推动数据经济的发展，为企业和个人带来更多的机遇。

通过大数据与人工智能结合，可了解客户的消费习惯、投资偏好、风险承受能力等，挖掘出客户的个性化需求和行为特征，为客户量身定制金融产品和服务，实现“以产品为中心”跨越到“以客户为中心”。通过大数据与区块链技术的结合不仅能够提升数据的安全性和存储能力，使得数据不可篡改，确保数据的可信度，还能够促进数据的流通与共享，提高整个数据处理过程的透明度和效率，使得数据在流通交易的过程中可用可追溯，同时也为商业模式的创新提供了新的可能性。通过与隐私计算技术的结合，有助于解决数据拥有方在隐私保护、数据合规等监管要求下“不愿共享、不敢共享、不能共享”的困境，能够在保护数据不对外泄露的前提下，实现数据分析计算，从而打破“信息孤岛”和“数据烟囱”，加速技术创新，并最终实现数据价值的最大化。

当然，“数据要素×金融服务”的联合创新是一项系统工程，需要充分调动各界力量，积极培育数据金融新生态。政府及各行业企业应在安全可信的前提下推动数据的开放，便利金融机构对多源数据的整合，基于数据拓展业务，开发新产品新服务，助力金融服务由被动式向主动式转换。金融公司或希望参与金融行业数据运营服务的相关企业，也需要坚持安全合规、开放合作、诚信互惠等原则，努力拓展公共数据资源的有效供给、确保公共数据资源有序开发利用、拓展数据要素生态的互信共荣、坚守数据要素流通交易的安全合规。我们也欢迎更多有志于数据要素市场的同仁企业参与到保险行业数据空间生态共建中来。