一周资讯（总第101期）| 温州发布《温州市旅游市场相关行业经营者价格行为合规指引》

【案件回顾】

2024年9月27日，英国金融行为监管局（FCA）发布了对英国数字银行Starling的《最终处罚通知》。该银行在反洗钱和金融制裁合规方面存在严重违规，罚款金额本高达 4095.94 万英镑，因其积极配合调查并解决问题，FCA最终决定对其处以 2895.94 万英镑的罚款。

Starling银行是一家数字挑战者银行，于2016年7月12日获得PRA（Prudential Regulation Authority）授权，为客户提供各类金融服务，包括提供个人往来账户、商业银行业务、贷款和汇款等。挑战者银行运用技术和更先进的IT系统与传统银行竞争，他们通过智能手机应用程序提供金融服务，这类银行通常通过简化开户流程和优化用户体验迅速吸引大量客户。

自2016年7月开设第一个账户以来，Starling银行在2016年至2023年间经历了急剧增长，其客户数从2017年的约4.3万增长到2023年的约360万，其年收入从2016年的1.3万英镑增加到2023年的4.528亿英镑。然而，其金融合规体系的建设却未能跟上营业收入增长的步伐。

【案件解读】

监管局在2021年审查挑战者银行的金融合规体系时，提出了对Starling银行反洗钱和金融制裁合规方面的严重担忧。于是Starling银行启动了一项反洗钱增强计划，并于2021年9月自愿接受监管局的要求进行改进，承诺不再为高风险客户开设任何账户。然而，Starling银行未能正确执行监管局的所有要求，在此期间，Starling银行违反监管要求，为49183名高风险客户开设了54359个账户。

2023年1月，Starling银行发现自2017年来实施的金融制裁筛选系统一直存在系统配置错误问题。Starling银行的制裁筛选系统在2022年7月1日至2023年1月30日期间没有为个人客户发出任何金融制裁筛选警报。没有发出警报的原因是系统配置错误，影响了银行个人客户的资料与受制裁名单上的个人资料之间的匹配。这种错误配置自2017年7月20日以来一直存在，导致在此期间仅针对具有UK公民身份或UK居留权的受制裁个人进行筛选(即3088名指定人员中的39人)。Starling于2023年2月10日重新配置和测试了筛查系统，在2023年2月10日至24日对目前的活跃客户群(350万客户)进行了快速的客户后台筛选审查。Starling确认，在相关期间，至少有一名受制裁人员在他们那里开设了账户。

监管局已将挑战者银行确定为英国零售银行业的重要组成部分。监管局认可他们创新使用技术的做法以快速识别和验证客户从而能够快速开设账户的做法，然而在2022年金融犯罪审查中，监管局发现挑战者银行在金融犯罪控制方面需要做更多的工作。

【合规启示】

与传统的银行相比，挑战者银行通过快速开户来吸引客户的情况下，同时也可能会吸引犯罪分子，当其经历速增长时，其客户尽职调查和合规体系也必须发展和适应,以确保其继续遵守监管局的规定，应对公司可能被用于进一步金融犯罪的风险。

高层管理人员应增强反洗钱和金融制裁合规认识，加强监督。Starling银行的高级管理层缺乏对监管要求和不遵守监管要求的严重性的认识，未能将执行监管要求的责任下放给适当的高级管理人，几位高级管理人员对谁负责实施监管要求有不同的理解。这种混乱导致没有一个人有足够的权力来确保监管要求的充分实施。

通过技术支持提升合规能力。数字银行运用技术和更先进的IT系统与传统银行竞争，获得了营业收入的快速增长，同时也要通过先进的系统进行合规监测，提升合规能力，确保其金融制裁筛选系统能够实现精准配置。

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