【黑产大数据】恶意贷款中介揭秘

近年来，金融贷款中介行业乱象频出，问题层出不穷。一些不良中介冒充银行进行虚假宣传，诱导客户进行违规转贷和套现，收取高额手续费，甚至卷款跑路，诈骗客户谋取暴利，更有甚者发放高利贷。

金融贷款欺诈已经形成了一条分工明确、利益瓜分的成熟产业链。以“职业背债”为例，其上游操作方、中间黑产、下游中介以及背债人等角色各司其职，通过严密的协作机制组织骗贷活动。这种黑产的存在不仅破坏了金融市场的正常运行，给金融机构造成巨大的损失，还会对社会的稳定和经济的健康发展构成严重威胁。

近期，多家银行对外发布声明，明确表示未与任何贷款中介合作，并提醒消费者提高警惕，以防范恶意贷款中介的诈骗行为。以下是部分银行的声明摘要：

本文基于威胁猎人对恶意贷款欺诈产业链的研究，客观呈现恶贷款欺诈风险态势、恶意贷款中介画像、典型欺诈场景等，为银行等金融机构的贷款风控策略提供参考。

一、2024年信贷欺诈黑色产业链介绍

二、2024年恶意贷款中介欺诈风险态势

三、2024年恶意贷款中介画像分析

四、恶意贷款中介典型欺诈场景研究

五、威胁猎人金融贷款反欺诈服务

六、信贷欺诈相关名词及「黑话」解释

一、2024年信贷欺诈黑色产业链介绍

1.1 什么是恶意贷款中介

恶意贷款中介是指那些冒充银行名义，通过虚假宣传、包装骗贷、违规操作等手段，从事诱导性贷款、收取高额手续费、诈骗客户谋利、发放高利贷等违规业务的金融从业人员。其业务范围涵盖背债、融车套现、科技提额、美容贷骗贷、以租代购套现、债务重组、AB贷、制作假流水、征信修复、债务优化等黑产活动.

1.2 信贷欺诈黑色产业链

在金融黑灰产产业中，信贷欺诈黑产链的分工日益明确且规模化，主要分为上中下游三个角色层：

上游环节：负责注册空壳公司、开发欺诈应用、搭建关系网等，为黑产链提供资源和工具。

中游环节：兜售上游提供的资源工具，招募中介，协助上游实施信贷欺诈。

下游环节：负责招募客户，给中上游推送目标客户。

这些行为严重威胁金融市场的稳定和安全，对金融机构的信贷审批流程和风险控制体系提出了更高要求，亟需加强监管和防范措施，以维护金融秩序和消费者权益。

以下是信贷欺诈黑色产业链及相关欺诈场景：

二、2024年恶意贷款中介

欺诈风险态势

威胁猎人通过对不同黑产渠道信贷欺诈情报、恶意贷款中介的持续监测，客观呈现了恶意贷款中介及相关欺诈业务的整体风险态势。

2.1 2024年恶意贷款欺诈风险持续严峻，作恶中介人数、欺诈情报数持续上涨

2024年，威胁猎人监测到恶意贷款欺诈态势持续严峻，恶意贷款中介相关的欺诈情报持续上涨，下半年欺诈情报比上半年增长60%。

2024年，恶意贷款欺诈相关黑产群组数量也在持续增加，下半年群组数量较上半年增长26%。

2024年，恶意贷款中介人数呈现出明显的增长趋势，下半年较上半年增长50%。

2.2 恶意贷款中介经营业务最活跃省份是广东省，最活跃城市是重庆市

2024年，恶意贷款中介业务活跃地区热度排名中，广东省位居榜首，远超过排名第二的四川省。而在城市热度排名中，重庆、上海、北京、深圳、青岛分别位列前五。

2.3 2024年恶意贷款中介欺诈业务TOP3排名：企业贷、信用贷、车贷

三、2024年恶意贷款中介画像分析

威胁猎人通过持续对恶意贷款中介群体及其主营业务等风险信息的监测和分析，客观呈现恶意贷款中介画像特征。

3.1 恶意贷款中介主要集中在东部沿海和中部地区

2024年恶意贷款中介所在地主要集中广东省、山东省、重庆市等东部沿海和中部地区。

2024年恶意贷款中介主要活跃省份中，TOP3排名为广东省、山东省、重庆市。

2024年恶意贷款中介主要活跃城市中，TOP3排名为重庆市、深圳市、北京市。

3.2 恶意贷款中介主要集中在金融商圈区域

威胁猎人通过对恶意贷款中介经营地址相关信息进行统计分析，发现恶意贷款中介主要集中在金融商圈区域，如广东省深圳市福田区、重庆市渝北区。

3.3 恶意贷款中介手机号归属地主要分布在广东、山东，远高于其他地区

四、恶意贷款中介典型欺诈场景研究

金融机构反欺诈团队与恶意贷款中介群体之间存在着一场激烈的博弈，在这场博弈战中，双方都在不断地研究对方的对抗策略。

某些金融机构对恶意贷款中介的研究多一些，及时发现恶意贷款中介的攻击，减少损失，还能淘汰一些业务能力较差的中介群体。反之，恶意贷款中介也在持续研究金融机构反欺诈策略，以便迅速组织攻击，给金融机构造成巨大损失，甚至导致一些反欺诈能力不足的金融机构被淘汰。因此，金融机构对恶意贷款中介的研究意义重大且迫在眉睫。

下文将重点分析恶意贷款中介关于背债、恶意融车的两个典型欺诈场景：

4.1 背债类恶意贷款场景

近年来，“职业背债人”的新闻报道不断涌现。职业背债人通过黑产的系列包装，能够在短时间内骗取金融机构数百万甚至上千万元的贷款，而背债产业的各个环节也能分赃获利。在巨大利益的诱惑下，越来越多的人加入到职业背债人的骗贷行列中。

4.1.1 背债类欺诈产业链分析

背债类欺诈产业链主要涉及上游资源层、中游黑产、下游中介、假材料制作黑产四个角色，加上内外勾结的“内鬼”和背债人，形成一个多方参与且分工明确、环环相扣的非法利益链条。

上游资源层：也称操作方，是产业链的关键环节。负责研究金融机构反欺诈策略的弱点或漏洞，利用内部关系获取最新风控信息，确定攻击目标，并为背债前期提供资金支持。不同贷款场景的资源层可能不同，但可相互合作，如房贷资源层完成操作后，将背债人交给企业贷资源层接手，成功贷款后分赃。

中游黑产：即一手中介，直接对接上游资源层。负责传递上游指令和信息，发布广告招募目标客户，确定背债人包装方向及材料需求，并联系假材料制作黑产。

下游中介：也称二手中介，直接对接背债人。负责招募背债人，并与中游黑产对接，可能存在多手中介合作获客及分赃的情况。

假材料制作黑产：专门制作专业虚假材料，如纸质流水、银行APP流水、个税、公积金APP、驾驶证、工作证明等，为贷款黑产提供虚假材料支持。

内部人员：“内鬼”，与诈骗黑产利益输送，传递内幕消息，利用对内部策略的了解及职能之便，协助黑产提交虚假资料，规避风控，使诈骗行为更容易得逞，可能是金融机构内部人员或合作渠道如车商。

职业背债人：专门为他人有偿承担债务的人员，通常是征信清白、急需资金且无还款能力的人，在黑产包装下以自己名义申请“车”、“房”、“信”、“企”相关贷款，获取部分分成，却背上大额债务。

4.1.2 2024年背债欺诈风险攀升，重庆市成背债热度最高城市

2024年背债欺诈话题热度持续上升，下半年比上半年增长56%。其中，背债热度最高的城市是重庆市，其次是深圳市。

4.2 融车类恶意贷款场景

近年来，汽车金融市场持续扩大，不法黑产打着“融车”、“0首付购车”、“买车套现”、“顶名车”的旗号，召集一些无法通过正常贷款融资但有资金需求的人群（如征信为白户、花户、黑户），通过包装后“假购车、真套现”实施合同诈骗、贷款诈骗。越来越多暴雷事件，暴露了购车贷款场景反欺诈工作面临严峻考验。

以下为近期天津、山东、上海等地警方打掉多个涉汽车贷款诈骗犯罪团伙新闻事件：

4.2.1 融车类恶意贷款产业链分析

融车类恶意贷款产业链主要涉及上游资源层、中游黑产、下游中介、假材料制作黑产、销赃人五个角色，加上违规操作的车商和购车人，形成一条完整的购车诈骗黑产链。

上游资源层：也称操作方，是产业链核心环节。负责研究车贷金融机构反欺诈策略的弱点、寻找漏洞，确定攻击目标，下达指令及信息，同时为购车首付垫资，并利用车商关系资源。

中游黑产：即一手中介，直接对接上游资源层。负责联系上游与下级中介，接收指令及信息，发布广告招募目标客户，为购车人确定包装方向、提出包装材料需求，并联系假材料制作黑产。

销售车商：包括违规的汽贸公司、经销商等。他们协助金融贷款黑产提供假材料、开具假发票等，为黑产“打掩护”，谋取利益。

下游中介：也称二手中介，直接对接购车人。负责招募客户，并与中游黑产对接，可能存在多手中介合作获客及分赃的情况。

假材料制作黑产：也称材料制作窝点，专门制作专业虚假材料，如流水证明、工作证明、关系证明、驾驶证等，为贷款黑产及客户提供虚假材料支持。

客户：即实际购买汽车贷款的人，也是“背债人”，是办理汽车融资贷款的虚假主体，既非实际还款者也非车辆实际使用者。他们因工作、生活等问题有借款、贷款需求，配合整个贷款及车辆处置流程。

销赃人：负责车辆处置、转手变现，多为违规的二手车商。将涉事车辆多次转手在国内销售，或洗白后出口、拆零件出售。

4.2.2 2024年融车欺诈风险持续上升，深圳市为融车套现热度最高城市

2024年融车欺诈风险舆情持续增长，下半年融车欺诈舆情比上半年增长62%。其中，融车热度最高的城市是深圳市，其次是重庆市。

4.2.3 融车恶意贷款中介经营地址主要分布在重庆、成都、东莞、贵阳等地

五、威胁猎人金融贷款反欺诈服务

威胁猎人聚焦金融黑灰产攻防对抗领域，通过反欺诈情报产品与服务改变了机构事后防守、溯源的局面，主动出击探索信贷欺诈黑灰产产业链各环节，实刻感知攻击动态与手段。

通过对海量、多元的情报源渠道进行覆盖，主动获取信贷黑产/黑中介（恶意贷款中介）相关欺诈数据进行自动化处理分析，基于欺诈特征分析模型提取欺诈群体的特征，并且结合DRRC（数字风险应急响应中心）的信贷/车贷欺诈情报专家进行人工接入黑产流程环节进行分析，为金融机构提供最新欺诈风险感知、业务/风控策略指引、恶意贷款群体定位情报能力。

信贷欺诈相关名词及「黑话」解释

白户：通常指那些信用记录较少或没有信用记录的人。这种情况下的个体，由于没有过去的借贷历史，使得银行或贷款机构难以准确评估其信用风险。

小花户：指有过信用卡或贷款申请记录的人，但征信申请、查询次数较少。这种情况下的个体，由于有过少量借贷记录，比较容易申请银行或贷款机构贷款，常常被黑产招募实施欺诈业务。

融车：通常指以虚假信息或欺骗手段来获取汽车贷款或租赁的行为。黑产通过“包装”个人信息、财务状况、就业状况，以非真实购车需求绕过风控并获得汽车贷款，再把车辆处置套现，即“融车套现”。

另指一种伪装交易的手段，即通过虚构的汽车销售交易来欺骗贷款机构。例如，以虚构的汽车买卖合同为依据，申请贷款或租赁，实际上并没有真实的汽车交易发生。

债务优化：指对个人或企业逾期债务重新规划调整，主要涉及与贷后反催收、协商还款、代理投诉、房贷延期、停息挂账等业务场景。

债务重组：是指黑中介为暂无还款能力的个人或企业垫资帮助其还清历史债务、养护客户征信后，给客户办理多笔大额贷款的行为。债务重组使本就没有还款能力的个人，变相从银行贷款更大的金额。

征信修复：是指黑产代理客户通过征信异议申诉恢复征信的行为，往往涉及提供虚假材料；

空放：通常指的是在没有任何抵押或担保的情况下发放贷款，现在更多是一种民间放贷的说法，指的是个人或非法金融机构在没有合法经营资质的情况下发放贷款。

短期拆借：这里是指民间的短期拆借，俗称“短拆”。个人或民间组织或非法金融公司专为在银行或金融机构的贷款到期且本人无资金归还原贷款的个人提供短期资金服务、垫资归还原贷款并收取一定利息的行为。

车辆销赃人：负责车辆处置、转手变现，大多为一些二手车商。把涉事车辆多次转手在国内销售或洗白后出口或拆零件出售。

职业背债人：是指专门为他人有偿承担债务的人员。往往是征信记录清白（如白户、小花户）、想搞快钱或急需大量资金却没有还款能力且有背债意愿的人，在黑产的系列包装下，以自己名义申请“车”、“房”、“信”、“企”相关贷款，获取部分分成，却背上大额债务。