对金融行业数字化转型的一点不同看法 | 安全村 - 新鲜讯息

神州大地的数字经济如火如荼，数字化转型铺天盖地。这年头，老板见老板，如果说自己的企业没有在做数字化转型，真是不好意思抬头；员工见员工，说起数字化转型都是嘿嘿一笑，老板吹的天花乱坠、做起来都是一头包，说是数字化转型、其实很大程度上还是信息化！这里并不是说数字化转型不好，只是列举一些常见的负面现象，避免大家被各种光鲜的表面迷惑。

综合各方的信息，数字化转型的最终目的应该是：（1）给客户/用户带来更好的价值/体验（2）给企业降本增效（3）给企业带来新的商业模式/产品（4）最终给企业带来更多、质量更高的收入。这一点应该是取得了共识。这里面最核心的应该是最后一句“最终给企业带来更多、质量更高的收入”这句话，数字化转型一定要讲清楚这个价值，否则如果我们有那么大投资，最终对企业经营没有直接产生效果，这就是一个失败的数字化转型。

基于以上信息，并结合我不全面的观察、分析、访谈、学习，提出我的观点：（1）对于国内的金融企业来说，数字化转型是一个不得不做的事情；（2）数字化转型并不能帮助国内的证券行业企业带来市场地位的颠覆式变化、收入规模和结构的显著改善；对于银行、保险、小微贷这些企业来说，数字化转型确实可以带来显著的变化，但其投入产出比依然值得商榷。（3）在企业老板向数字化转型投入大量资源后却看不到收入的显著提升、业务地位的显著变化后，将在3-5年后减少数字化转型的投入，并将投资重点转向企业降本增效，以及数字化转型投入的效益产出评估。

对于观点1，基本现在是共识。原因有二：（1）大家都在做，如果你不做，老板会觉得很没面子；（2）恰当地运用数字化转型的ABCD技术，确实可以在很多环节帮助企业提高效率、改进流程、提升某些环节的客户体验和服务质量，你要是不做，你在市场上会越来越落后。

观点2是我的核心观点。原因是什么？分不同行业说。

对于证券业（含证券、基金、期货公司）来说：

从2010年开始的那一波资本市场创新带来了丰富的金融产品，但这十几年发展下来，各家公司的资源禀赋、市场格局、人员能力已经基本定型，头部银行、保险、证券公司的排名极少发生变化就是这个原因的直接反应；
资本市场属于强监管，能做什么产品、不能做什么产品，都是严格控制的，直接导致数字化转型最大的价值“给企业带来新的商业模式/产品”没有办法实现，只能在体验、提高效率、降本上做文章；而真正能在市场上带来颠覆式变化一定是“产品或商业模式的创新”带来的；
证券业企业对客户的核心价值是什么？应该是“让客户赚钱”，其他价值我认为都不是核心价值。这个核心价值最后依托的是投资研究能力，以及将投研能力输出的工程化能力。那么，投资研究能力需要数字化转型吗？其实不需要也能干。So，数字化转型存在的最大价值和机会点就失去了。当然不能否认，运用一些新技术确实可以适度提高效率和体验（比如千人千面），但这依然不是核心竞争力。

对于银行业公司来说：

银行业企业的业务模式是面向B端、C端客户，吸纳存款、进行放贷，吃存贷两头差，这时对B端、C端客户的核心价值是“在使用现金的各类场景上服务好”。因此，对于银行来说，恰当地运用数字化转型的各类技术，在提高效率、改善客户体验上可以有显著改善，进而增加用户粘性、增加客户数量、增加客户存款贷款流量，是可以帮助银行改变市场地位、显著提升收入的。
但是，当现在各类银行都进入“个人理财”的拼杀领域，则又回到了上述证券公司的核心价值问题了。如果不能帮客户赚钱，不具备强大的投资研究能力，是不具备核心竞争力的；而这个领域，其实和数字化转型所运用的各类技术没太大关系。

对于保险业公司来说：

老百姓买保险，本身就是看中“保费便宜、覆盖险种齐全、保额高”这些核心价值。设计保险产品的核心能力在于各种数据精算模型，其本身对于各类数字化转型技术的需求并不大。
当然，保险产品设计、销售、运营环节的降本增效、改善用户体验，是可以通过运用各类ABCD技术获得，如果用到极致确实也是可以成为核心竞争力的，但是不是普遍现象。

其他类金融企业不熟悉，也没调研过，就不赘述了，但直觉上应该符合我说的结论。

综上，我得出了“数字化转型并不能帮助国内的证券行业企业带来市场地位的颠覆式变化、收入规模和结构的显著改善；对于银行、保险、小微贷这些企业来说，数字化转型确实可以带来显著的变化，但其投入产出比依然值得商榷”这个观点。为什么这里会把范围局限在“国内金融企业”，是因为在非强监管的行业，比如制造业、互联网行业、高科技产业，通过数字化转型是可以寻找到新的商业模式、爆发新的产品，这才有市场的颠覆式机会。国内的金融企业都喜欢跟摩根斯坦利、花旗、高盛比数字化转型的投入，用这个来说服老板加大数字化转型的投入，殊不知咱们的监管环境和国外的监管环境根本不一样，金融产品创新也根本没法比。

观点3是从观点1、2继承来的。既然金融企业老板在向数字化转型投入大量资源后，却看不到收入的显著提升、业务地位的显著变化（当然，客户体验和降本增效的成果还是有的），就必然会选择减少数字化转型的投入，或者是说加强投资收益的管控和问责，或者是将数字化投入的重点转向内部管理、降本增效。国内的金融行业由于行业原因靠钱近、也比其他行业有钱，容易有成本浪费，所以自身在降本增效方面的能力储备是远远不足的，尤其是与私营企业、制造业、高科技企业相比在降本增效方面的能力相差甚远，因此建议国内金融企业从现在就开始建立能力储备，以备冬天来临的时候能生存下去。

以上观点1、2是需要比较复杂的证据采集和逻辑推理过程的，精力所限没法做的很细致。我就以上观点请教了不同行业的不同人士，大家总体是认同以上这几个观点的（当然，不排除他们照顾我的面子、没有当面反驳我）。在此抛砖引玉，也给金融行业做数字化转型的人们浇一盆冷水，各种大会上可以吹的天花乱坠，但最终还是要在业务价值上关注和落地，希望大家从现在开始就加强数字化转型投入产出的把控和分析。

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