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近年来，不法分子利用电信网络实施诈骗的手段不断升级翻新，针对性和隐蔽性也持续提高。为了维护广大客户的资金安全不受侵害，工商银行北京分行深化“我为群众办实事”机制，贯彻落实防控电信网络违法犯罪专项治理工作会议要求，全力遏制对公涉案账户多发态势。在这场没有硝烟的战斗中，工商银行北京分行地安门支行全员凝心聚力，汲取兵法“三十六计”中的智慧，结合支行实际采取特色做法，从“管理部署、培训传导、排查督导、履职实战”四个方面开拓创新，多措并举做好防控电信网络诈骗犯罪对公结算账户治理工作，传导内控合规创造价值的先进理念。截至2023年10月，支行对公结算账户始终保持“零涉案、零投诉”，通过活用“三十六计”打造“合规有实招、治理有成效、价值有提升”的坚实阵地。
“抽薪止沸，剪草除根……诚知其本，则去火而已矣”。灭火的关键在于拆除助燃的木材，对于治理账户的银行方来说，管理和传导机制上的疏忽和懈怠往往会让不法分子找到可乘之机，通过隐瞒身份、虚造资料开立对公账户实施诈骗。为此，支行聚焦业务本源，自上而下完善管理体系，标本兼治做好联防联控，切实通过练好“内功”消灭不法分子的嚣张气焰。一是深化责任落实机制。支行坚持不懈抓好对公结算账户治理工作，坚决打击电信网络违法犯罪行为，从支行、部室、网点三个层面加强工作推进和逐级传导，自上而下实行“一把手负责制”，切实做到风险和服务“两手抓、两手硬”：支行行领导亲赴辖属网点调研了解开户业务；机构和运管两个专业部室开展专项联动部署，想办法、定措施、促落实，定时汇报跟进落实情况；网点层面对于检查发现的账户问题和分行最新工作要求及时由部室负责人直接向一把手传达，以“全民皆兵”确保治理工作步步跟进、逐条落实。二是夯实联防联控建设。一方面，对于防范打击电信诈骗专项工作坚持强化联动、齐抓共管，支行参照分行部门职责开展合作、统一步调，在营销、运营、管理各条线严格执行治理措施，提升协同性、整体性，确保各项举措落实到位、快速见效，群策群力拓宽工作思路方法。另一方面，牢固树立账户管理“基层研究员”意识开展专项调研，撰写论文《关于我行柜面业务操作风险管理研究》，从“开户把关不严”“维护客户信息不及时”两个维度切入探究账户柜面业务风险管理的痛点及难点，并结合基层实际建立风控模型、提出应对举措，为账户管理工作建言献策、提供指引，荣获北京市现代金融学会评选的2021年度优秀调研课题三等奖；联合营业网点自编自导创作微课《账户风险严把“三十六计”巧运用》，以武侠风格的创意情景揭示账户分类分级工作重点和风险防控要求，被工总行评选为2022年度全行百门精品微课。三是深耕精细管理体系。支行对公结算账户业务实行专人专岗专线管理，网点运营主管、客服经理、客户经理均设置AB岗并建立台账，确保每日专人值守、履职到位，并围绕B岗人员履职能力提升制定措施，避免账户服务岗位“一强一弱”。疫情反复特殊时期，各网点直面隔离导致的人手不足困难，第一时间启用B岗人员，确保了账户服务连续性和业务合规性，与此同时专业部室业务骨干联合网点梳理编写《网点内部办公运管专业每日工作参考清单》，检查中心编写《疫情特殊时期网点运营提示》，切实提升一线在特殊时期的应急处突能力，确保关键时点账户业务操作严谨合规。“类以诱之，击蒙也。”“三十六计”将“砖”比作诱敌深入的“小利”，将“玉”比作克敌制胜的“大利”，可谓见微知著。支行在对公结算账户管理内控案防实际工作中，同样需要在日常培训和传导上求实效、下功夫，以“小”见大、抛“砖”引“玉”：运营队伍全员首先要夯实理论根基，通过日常积累学习不断地堆砌“地砖”建好下层基础，再从案例反思、经验总结中深化案防思维，雕琢“璞玉”盖好上层建筑，传导“合规创造价值”理念，开拓思维力争“更上一层楼”。一是以考促学强根基。支行日常围绕账户业务重要风险点编写《注吊销结算账户》《单位结算账户管控及解管控要求》《对公业务连续性管理》等一系列操作规程强化制度执行，将对公结算账户业务基础知识列入支行组织的核算业务“每周一测”，通过出题模拟业务情景、还原知识要点，使得网点人员对账户业务各环节操作规范做到“心中有数”。二是互通有无共研讨。在分支行联动层面，邀请分行运行风险监控中心共同参加支行案防形势分析会研讨，以“严防单位银行结算账户涉案风险分析”为议题，围绕单位银行结算账户分类分级管理、融安e核及智慧复核等系统应用、账户日常检查和滚动排查等日常案防履职业务要点进行分析和汇报，在互通有无中交流学习先进经验，充分运用融安e核监控模型、数据挖掘技术，做好涉诈风险识别、治理与跟踪。支行组织开展“关于简易账户业务培训沟通会”，运管、机构两个部室联合开展指导，网点账户岗人员、核算负责人和运营主管参会，共同梳理低频业务的操作流程，网点逐一发言交流梳理情况，相互提示借鉴，确保日常遇到低频业务时能做到思路清晰、从容镇定、流畅操作。三是深度学习提质效。以“风险在哪？如何管理？成效如何？”的“风险管理三问”为切入点，运用“每例一分析、每周一通报、每月一总结、每季一培训”的方法促进日常学习提质增效。逐笔下发专项案例通报及风险提示，每周下发分行对公结算账户涉案风险专项治理通报，安排支行检查中心在驻扎网点检查期间随机抽查提问，巩固理解记忆、强化责任意识；征集网点账户业务风险防控案例，编写月度《运营主管履职典型案例汇编》共同借鉴；每季度通过主管“磐石”计划培训开展账户业务“回头看”，回顾发现问题、共商防控措施、积累先进经验。排查督导巧研判，“擒贼擒王”消隐患“摧其坚，夺其魁，以解其体。龙战于野，其道穷也。”两军作战要领在于找出领军人物，一举摧毁首脑机关，否则必将放虎归山、后患无穷。支行借鉴“擒贼先擒王”的思路抓住关键要害、解决首要矛盾，精准聚焦涉案账户典型特征，坚持以问题为导向关注重点账户和关键岗位，让不法分子无所遁形。一是以“下沉”网点为契机实行精准督导。检查中心人员长期驻扎网点不定期参加晨训、组织开展现场检查和业务指导，密切关注业务运营队伍的日常操作习惯和思想动态；支行实行“一点一策”，网点结合自身实际提出培训需求，业务骨干送教上门夯实账户管理薄弱环节，实现对一线人员的精准帮扶和持续督导。二是以分类分级为抓手实行精准管理。对于新开账户，严格执行开户环节账户分类分级管理并按分类标准实施管控策略，持续关注后续交易情况，避免不法分子掩盖虚假经营事实，同时密切关注是否涉及企业被列入违法失信名单等风险敞口，从源头杜绝新开账户涉诈风险。指导网点有序做好逐户的风险排查及网银限额调整工作，根据最新管理政策要求重新评估客户风险等级并设定网银限额，推动精准分类、跟踪管理。三是以滚动排查为引领实行精准摸排。以“根源治理”和“督导跟踪”为理念，按周开展账户滚动排查，活用大数据充分挖掘风险特征，结合分行下发的账户异常特征及客户整体情况细致摸清账户底细，利用红盾网、融安e信或e企查等官方工具，全面了解客户经济活动和经营状况。通过检查相关账户资料、主机客编信息、人行系统以及工商信息，确认是否存在客户信息变更或证照超期等情况，并根据每个账户的具体情况给出详细的处置措施，提升研判风险、识别线索的质效。“乘隙插足，扼其主机，渐之进也。”“反客为主”战略体现出先发制人、抢占先机的智慧，这启发了支行以岗位实操、实战演练为契机提升运营队伍的风险防控本领，练就一双识别风险、观察细节的“慧眼”，在岗位上能结合所学主动出击察言观色、望闻问切，以“主人翁”的姿态筑牢账户管理“防火墙”。支行落实以“练”代“训”，组织各综合网点开展对公账户开户实战演练，运管、机构部人员参演并进行现场指导，通过实战切实将账户业务应知应会内容立体化、具象化，使各岗位人员在直观感受账户工作全程中将业务知识入脑入心，并在此基础上将实战演练全过程制作成视频资料报送支行，由运管和机构部结合专业要求分别开展点评纠错，规范各操作环节，指出提升账户业务技能的关键环节和具体措施，组织网点全员学习，进一步提高演练成效，切实提升运营队伍全员在风险防控中的主观能动性和案防意识。“没有安全，一切工作归零”，对于防控电信网络诈骗犯罪账户治理工作更是如此。在与不法分子的斗智斗勇中，银行要活用“三十六计”武装头脑，从而立于不败之地。运筹帷幄间，早已决胜千里；合规出实招，方能行稳致远。（来源：金融电子化）
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